Что целесообразно покупать в кредит, а на что лучше копить в эпоху пандемии

Крупные покупки, такие как недвижимость или автомобиль, как правило, делают с использованием кредита, и в этом есть смысл, поскольку квартира, машина – вещи, которые будут служить долгие годы, и кредитный процент в целом примерно будет сопоставим с инфляцией. Но есть вещи, покупка которых в кредит совершенно нецелесообразна, и может посадить покупателя в настоящую кредитную кабалу.

Не секрет, что человек хочет всего и сейчас. А кому не хочется новой просторной квартиры, надёжного автомобиля, новой бытовой техники, красивой одежды и флагманского смартфона? Но у большинства с этим проблемы, купить всё это сразу не получится в виду отсутствия такой суммы денег. И здесь стоит выбор – отказаться от мечты или начать на неё копить. Впрочем, если ещё один вариант, который в нашем обществе потребления стал самым популярным – банковский кредит. Купил вещь, и постепенно расплачиваешься с основным кредитом и процентами.

При этом рынок кредитования стало почти невозможно обойти даже явным противникам банковских кредитов. Люди просто вынуждены заимствовать у банков, которые моментально реагируют, генерируя тысячи «уникальных и выгодных предложений» под любые нужды и кошельки. Строит отметить, что не всё у банков настолько плохо, есть довольно годные варианты – застраховаться от инфляции, решить, наконец, жилищный вопрос. Но с банками и кредитами стоит быть очень внимательными и бдительным, иначе кредитомания может сыграть с заёмщиком злую шутку, доведя его дол вынужденной несостоятельности (банкротство, поражение в правах и прочие прелести).

Деньги должны работать

Брать банковский заём целесообразно, если покупка глобальная, на много лет, (та же квартира), а имеющихся накоплений не хватает. Или сейчас срочно нужно спасать здоровье. В этом сошлись многие эксперты. Правительственные программы, субсидии и акции компаний, банков делают кредитный процент практически незаметным, приближенным к инфляции. По словам аналитика Евгения Миронюк, прогнозы Центробанка говорят, что в текущем году инфляция составит чуть более пяти процентов, а льготная ипотека сегодня предлагает ставку от шести процентов, то есть всего один процент разницы с инфляцией, и никаких 20% переплат.

И всё это стало возможным благодаря сниженной учётной ставке, которая составляет сейчас 4,25 процента. Кроме того, реальная инфляция существенно отличается от официальной, поэтому в накоплениях смысла просто нет. Глава кредитного и страхового подразделение сети автосалонов Фреш Авто Дарья Тимченко отметила, что в прошлом году подорожание на автомобили составило 20 процентов, но официальная инфляция даже не дотянула до 5 процентов. То есть, если откладывать на машину, то ежегодно денег будет оставаться меньше того, чем покупатель фактически откладывал. Итого получается, что при 10-13 процентах кредитной ставки на Б\У автомобили, намного выгоднее будет его приобрести в кредит сразу.

Единственная причина, которая делает не выгодным кредитование, это отсутствие стабильного дохода. Только в этом случае, по словам Тимченко, есть смысл отказаться от кредита и попытаться скопить нужную сумму. По её словам, если у покупателя нет твёрдой уверенности в своей позиции как минимум на пару лет, и что через год регулярные платежи будут продолжаться, то единственны вариант – это копить, поскольку попасть в долги кредитной ямы намного хуже других потерь.

Ещё нужно учитывать то, что обычно доход заёмщика редко индексируется выше официальной инфляции.

Когда нужда заставляет

Помимо запланированных покупок бывают ситуации непредвиденные, форс-мажорные. Застраховать себя от всего не получится, слишком много вещей нас окружает, которые могут внезапно поломаться, и без которых мы не представляем себе жизнь, от стиральной машины и холодильника до смартфона. Если не удалось создать подушку из накоплений, то кредит, рассрочка является оптимальным решением, уверен глава сервиса em-finance ru Евгений Марченко. Правда, эксперт призывает внимательно проверить рассрочку на предмет скрытых дополнительных платежей, непонятных страховок и прочее, делающих эту сделку крайне обременительной.

Подобный вид кредитования тоже довольно выгоден в некоторых случаях, особенно, если есть возможность досрочного беспроцентного погашения. Аналитик инвестиционной компании «Фридом Финанс» (холдинг Freedom Holding Corp.) Евгений Миронюк заметил, что рассрочка, как способ покупки страхует покупателя от внезапного повышения стоимости товара, что в наше время происходит довольно часто. И если в данный момент собственных денег не хватает, то имеет смысл купить эту вещь в рассрочку. Тем более, что именно этот товар может через некоторое время исчезнуть из предложений, такое тоже случается.

Однако всегда следует рефлексировать, беречь себя и своих близких от ситуации привыкания, зависимости, когда рассрочка становится чуть ли не навязчивой идеей, даже для обычных запланированных покупок. Подобное поведение ведёт к тому, что финансовая дисциплина падает, исчезает мотивация для накоплений

Что нельзя, от слова совсем

Эксперты категорически не рекомендуют без особой необходимости оформлять банковскую кредитную карту, и уж точно не под залог (авто или квартиры), и не дай бог в микрокредитной конторе. Помимо большого кредитного процента есть риски внести сумму, которой будет недостаточно, а это сделать просто, поскольку сумма платежа постоянно меняется. Это влечёт за собой штрафные санкции, и постепенно человек попадает в выкопанную собственноручно долговую яму.

Кроме того, даже небольшие эксцессы без серьёзных последствий в этой организации моментально подпортит клиенту кредитную историю. В худшем случае вы будете иметь честь общаться с коллекторами. Также, Марченко считает, что самыми опасными являются кредиты на эмоциях, к примеру, покупка одежды, украшений или кредит на туристическую поездку. Кто чем болеет, но общее у таких покупок – спонтанность. Подобных кредитов в вашем портфеле быть вообще не должно, поскольку это прямые финансовые потери в 100 процентах случаев.

Поделись мнением о статье "Что целесообразно покупать в кредит, а на что лучше копить в эпоху пандемии", предложи свой вариант в комментариях! Спасибо!